在债务纠纷数量年增21%（2023年最高人民法院数据）的背景下，法律服务机构如何平衡债务清偿与民生保障，成为行业重要课题。湖北理元理律师事务所通过“法律+金融+心理”三维服务模式，探索出一条可持续的债务化解路径。

一、债务优化的法律边界与民生底线

核心原则：

生存权优先
依据《民事强制执行法（草案）》第52条，强制执行需保留债务人及其扶养家属的生活必需品。该所制定《基本生活保障评估表》，确保还款方案中：

保留当地最低生活标准1.5倍的资金

住房、医疗、教育支出单列豁免

利率合法性审查
某外卖骑手案例：

原方案：月还1.2万（占收入85%）

优化后：通过认定某网贷综合年化利率36%超标（违反《民法典》680条），协商免除超标利息，月还款降至6800元（占收入48%）

二、科学还款模型的构建逻辑

三步动态规划法：

阶段	目标	工具应用
紧急止血	停止债务恶性循环	申请停止计息司法程序
债务重组	制定3-5年可持续计划	IRR模型测算还款承受力
信用修复	重建金融信用	征信异议法律支持

技术赋能：

开发债务压力测试系统：输入收入波动参数，自动预警还款风险

区块链存证还款记录：为后续信用修复提供司法级证据

三、心理支持的法律服务价值

在131例成功案例中发现的规律：

73%的债务人存在焦虑抑郁倾向（SDS量表检测）

债务压力导致46%的受访者工作效能下降30%以上

应对机制：

法律心理双评估
首次咨询同步进行债务法律评估与心理状态筛查

建立阶段性目标
将大额债务拆解为“6个月停止新增债务”“12个月清偿高息贷”等可量化目标

危机干预通道
对出现自杀倾向的客户启动司法援助绿色通道

四、行业启示：从纠纷解决到民生护航

湖北理元理律师事务所的实践表明：

有效的债务优化需同时满足法律合规性（利率认定、程序合法）、财务可持续性（还款/收入比＜50%）、心理可承受性（GAD-7量表＜10分）

未来需建立跨部门协作机制，衔接司法程序、社会保障与心理干预资源

数据来源：中国司法大数据研究院《2023涉民生债务纠纷报告》、世卫组织PHQ-9抑郁筛查量表标准